Hypotheekvormen
Onderstaand staan de meest gangbare hypotheekvormen vermeld die op de hypotheekmarkt worden aangeboden. In het kort wordt er een uitleg gegeven en worden de belangrijkste kenmerken van iedere vorm vermeld.
Aflossingsvrije hypotheek
Bij deze aflosvorm wordt gedurende de looptijd niet afgelost.
U betaalt alleen rente. De aflossing wordt uitgesteld. Bij verhuizing lost u de lening af uit de verkoopopbrengst van uw huis. Koopt u aansluitend een ander huis, dan sluit u een nieuwe hypotheek af. Gedurende de looptijd is de hypotheekrente fiscaal aftrekbaar (maximaal gedurende 30 jaar). Het is mogelijk om de aflossingsvrije hypotheek te combineren met andere hypotheekvormen.
Kenmerken:
- Alleen rente betalen, aflossing volgt later
- Rentelast blijft, zolang niet wordt afgelost
- Renteaftrek vervalt na 30 jaar
Beleggingshypotheek
U betaalt maandelijks rente en een premie voor een beleggingsverzekering om vermogen op te bouwen. Aan het einde van de looptijd van de hypotheek gebruikt u het opgebouwde vermogen voor aflossing van de hypotheek. Het beleggingsresultaat is vooraf niet bekend. Bij een positief resultaat houdt u na aflossing van de hypotheek geld over. Bij een tegenvallend resultaat blijft er een schuldrest van de hypotheek over. De premie kunt u beleggen in beleggingsfondsen. Bijvoorbeeld in aandelen-, obligatie- of onroerend goedfondsen. Een verdeling over meerdere fondsen is mogelijk. Omdat de aflossing plaats vindt aan het einde van de looptijd heeft u gedurende de gehele looptijd fiscale aftrek van de hypotheekrente (gedurende maximaal 30 jaar).
Kenmerken:
- Rente en premie betalen
- Renteaftrek zolang niet wordt afgelost
- Beleggingsresultaat is vooraf niet bekend
Spaarhypotheek
Dit is een lening gecombineerd met een spaarverzekering. U spaart via de verzekering voor de aflossing ineens aan het einde van de looptijd van de hypotheek. U betaalt maandelijks rente en premie en lost in principe gedurende de looptijd niets af. U betaalt over de hypotheekschuld rente, die fiscaal aftrekbaar is.
De premie wordt gespaard op een rekening. Op deze spaarrekening vergoedt de hypotheekverstrekker een percentage dat gelijk is aan het rentepercentage van de hypotheek. De hoogte van de premie wordt zodanig vastgesteld dat, inclusief de ontvangen rente, het opgebouwde vermogen aan het einde van de looptijd gelijk is aan het hypotheekbedrag. Bij voortijdig overlijden keert de inbegrepen overlijdensrisicoverzekering uit. Daardoor lost u altijd uw hypotheekschuld af. Niets meer en niets minder.
Kenmerken:
- Rente en premie betalen
- Renteaftrek zolang niet wordt afgelost
- Zekerheid over aflossing
Spaar-/beleggingshypotheek (hybride hypotheek)
De spaar-/beleggingshypotheek is een variant op bovengenoemde hypotheekvormen. Met het verschil, dat u zowel kunt sparen als beleggen in één verzekering. De keuze tussen sparen en beleggen heeft u niet alleen bij aanvang, maar ook tijdens de looptijd van de hypotheek. De beleggingsvariant werkt net als bij de beleggingshypotheek via een levensverzekering. Deze hypotheekvorm wordt ook wel de Hybride hypotheek genoemd.
Kenmerken:
- Rente en premie betalen
- Keuze tussen sparen en beleggen
- Tussentijdse switch mogelijk
Lineaire hypotheek
U betaalt gedurende de gehele looptijd een vast bedrag als aflossing van de lening. Naast de aflossing betaalt u rente over het restant van de schuld. Omdat de hoogte hiervan gedurende de looptijd door de aflossingen afneemt, betaalt u steeds minder rente en worden uw bruto maandlasten ook lager.
Annuïteitenhypotheek
De bruto maandlast (het bedrag dat u aan de financiële instelling moet betalen) blijft gedurende de gehele looptijd gelijk. De samenstelling van dit constante maandelijkse bedrag verandert echter wel. Gedurende de looptijd neemt het rentedeel van dit constante bedrag af en het aflossingsdeel toe. Doordat alleen de rente fiscaal aftrekbaar is, nemen bij deze hypotheekvorm de netto lasten toe naarmate de looptijd van de lening verstrijkt.
Combinatie van hypotheekvormen
Het is mogelijk om te kiezen voor een combinatie van bovenstaande hypotheekvormen. Bij het samenstellen van uw hypotheek kunt u uw benodigd hypotheekbedrag verdelen over twee of drie aflossingen.